Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска

Страница 9

- Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д. Речь идет об оценочном балансе, который включает прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

- Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

- Бизнес - план. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае компания - заемщик предоставляет в банк подробный бизнес - план, который должен содержать сведения о целях проекта и методах его осуществления. В частности, документ должен включать:

- описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты, лицензии); планы исследований и разработок и т.д.

- отраслевой и рыночный прогноз (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продукт, преимущества и слабые стороны конкурентов);

- планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынке и т.д.);

- план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, оборудовании и т.д.)

- план менеджмента (структура компании, руководящие органы и т.д.);

- финансовый план (прогноз движения наличности, перспективный баланс на пять будущих лет).

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании - заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка - кредитора.

Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности (см. табл. 1)

Таблица 1

Вопросы кредитного работника к

потенциальному заемщику

1. Сведения о клиенте и его компании:

- какая правовая форма у компании

- когда она была учреждена

- как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения

- подвержено ли это имущество порче

- каковы издержки по его хранению

- кто владелец (основной акционер или пайщик) компанией, сколько акций (паев) он имеет

- какова основная продукция компаний (или каковы виды основных услуг)

- каков опыт и квалификация менеджеров

- прибыльна ли компания

- кто основные клиенты - поставщики и покупатели компаний

- на каких условиях продается товар (услуга)?

2. Вопросы об испрашиваемом кредите

- на какую сумму клиент хотел бы получить кредит

- как им определена эта сумма

- достаточно ли обосновано составлен прогноз финансовых потребностей

- учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита

- учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок?

3. Вопросы о погашении кредита

- как клиент предполагает погашать кредит

- сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла

- имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита

- есть ли юридические лица готовые дать гарантию, поручительство

- каково их финансовое положение?

4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита

- каков вид обеспечения

- кто владелец обеспечения

- где и под чьим контролем оно находиться

- как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения?

5. Вопрос об отношениях клиента с другими банками

- услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент

- обращался ли он за кредитом в другие банки

- почему клиент пришел именно в этот банк

- имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения?

Перейти на страницу номер:
 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17 
Скачать реферат Скачать реферат


Реклама

Разделы сайта

Последние рефераты